商业银行信用卡业务监督管理办法—反催收法律法规

所有法律法规都是保障双方的合法权益的，很多法律法规设计的初衷都是很好的，只是下面实施的金融从业人员看过相关条款后，选择对他们有利的条款解读，一般老百姓不懂，所以就会存在信息不对等，就容易被催收人员忽悠。站长在研读所有条款后，提炼出对逾期者有利的条款，一般银行从业者不会主动提出这些银监会规定的条款，银行需要利益最大化，逾期者同样需要熟读条款，合理利用法律法规。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》是中国银行业监督管理委员会于已经2010年7月22日发布，专门约束银行信用卡相关的法律法规，全文条款众多，文后提供PDF下载地址，其中对逾期者最重要的条款是第70条、68条、51条。

第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

站长解读：本条款规定确无还款能力者，可以与银行协商，协商的最好效果应该是利息与滞纳金免除，本金分5年分期还款（具体每个行都不一样，但是可谈）。

第六十八条 发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

站长解读：本条规定，逾期催收不得与债务相关的第三人进行催收，包括父母、配偶、子女等。都是独立的民事责任人，配偶及父母、子女没有法律义务帮忙还款，办理信用卡的时候不需要第三人签字，自然第三人没有相关义务，催收人员如对配偶或者父母进行催收，可以根据本条款进行投诉，投诉时可以告知根据本条款规定，催收人员催收必须录音，请他们拿出对家人催收的录音，如电话催收未录音，则也是银行违规行为。（记住信用卡是自己的债务，其他人均为第三方，银行只有在联系不到本人的情况下，才能联系当初办理业务填写的紧急联系人，其他情况均是违法违规行为）

第五十一条 在已通过信用卡领用合同（协议）、书面协议、电子银行记录或客户服务电话录音等进行约定的前提下，发卡银行可以对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度，但必须提前3个工作日按照约定方式明确告知持卡人。

站长解读：很多人的信用卡被风控后，还款进去以后立马将额，其实这也是违规行为，根据第51条规定，即使银行降额也需要提前3个工作日按约定方式明确告知持卡人，如遇见还款后立即降额，可致电相关银行卡客服，告知本条款内容说明情况，他们这样是违规行为，如不合理解决，银监会投诉，一般他们都会妥协。

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